בזמן שהריביות בישראל עולות ויורדות כמו מעלית, העובדה הבאה נשארת קבועה: רוב הישראלים מסיימים את החודש במצב של Breakeven (ההכנסות שוות להוצאות) או יותר גרוע בגירעון חודשי שהולך וטופח.
אז הטריק הפיננסי שהבנק לא רוצה שתכירו שיעזור לכם לצמצם את החזר ההלוואות החודשי?
כל מי שירצה לקחת משכנתא בפעם הראשונה, יצטרך להביא מהבית מינימום של 25% משווי הנכס כהון עצמי. עם מחירי הדיור כיום, גם אם אתם מכניסים משכורת גבוהה מאוד, סביר להניח שלא יהיה ברשותכם את ההון העצמי הנדרש מוכן ונזיל אם לא חסכתם בצד בשנים האחרונות.
על מנת לבחור את תמהיל משכנתא אופטימלי, קודם אנו צריכים להבין מה תמהיל משכנתא בכלל אומר.
רבים מאיתנו נתקלים בהתלבטות האם ניקח את המשכנתא עם ליווי של יועץ או שנסתדר לבד? אז קודם כל בואו נצא מנקודת הנחה שאפשרי לקחת משכנתא לבד ללא ליווי של יועץ, אפשרי לגמרי. יחד עם זאת, זה שאפשרי לא אומר שזה חכם.
לא הרבה יודעים, אבל ניתן למחזר את המשכנתא שלכם. כן – המון אנשים חושבים שברגע שלקחנו משכנתא היא איתנו לכל החיים, אבל לא – ניתן למחזר, לשפר ולהשיג תנאים הרבה יותר טובים מהיום שלקחנו בו את המשכנתא וכך לחסוך המון כסף!
כשאנחנו לוקחים משכנתא עלינו לקחת בחשבון שיהיו עלויות נוספות למשכנתא. אם אנחנו על גבול אחוזי המימון לדירה ראשונה למשל(75%), נהיה חייבים להשיג את ההפרש הנדרש על מנת לעמוד בכל התשלומים סביב המשכנתא.
בינואר 2016 קבעה המדינה על התאמת תנאי הלוואת הזכאות לריביות השוק ונקבע מנגנון ריביות חדש, אשר יבטיח כי הלוואות הזכאות אכן יעזרו לציבור הזכאים.
אחת השאלות ששואלים אותי הכי הרבה היא: “כמה אתה יכול להוריד לי בריבית לעומת יועץ המשכנתאות של הבנק?” השאלה הזו היא לא נכונה מיסודה – אני רוצה לנפץ את האשליה שהריבית היא בהכרח הגורם המשמעותי ביותר שמשפיע על המשכנתא שלנו.
ישנם הרבה אנשים בגיל השלישי שמעוניינים לקבל משכנתא מהבנק, אך המשכנתא כמו שאנו מכירים אותה היא לא המוצר המתאים להם. מהסיבה הזו, בחברות ביטוח מסוימות ישנה משכנתא שנקראת “משכנתא הפוכה”, או כמו שקוראים לה בבנק מזרחי טפחות זה נקרא “משכנתא פנסיונית”.
במשכנתא שלנו יש כמה סוגי עמלות, ניגע בעמלה שהיא לרוב הגדולה ביותר – עמלת היוון, שנקראת גם עמלת פירעון המשכנתא.