מהו איחוד הלוואות – ואיך נמנעים מזה בכלל?

לפני שאדבר על מרכוז הלוואות אני רוצה לדבר על שורש הבעיה, למה אנשים מגיעים למצב שהם צריכים הלוואה, למה אנשים מגיעים למצב שהם לוקחים הלוואה?

יש כמה סיבות שבגללן אנשים “נאלצים” לקחת הלוואה, במאמר הזה אדבר על 2 מהסיבות המרכזיות ביותר.

הראשונה היא לחיות בלייף סטייל שהוא מעבר ליכולת ההכנסה – אנשים מבזבזים כסף שאין להם, חיים בסגנון חיים שהוא מעל רמת ההכנסה שלהם, נוסעים לחופשות, יוצאים למסעדות ולכל מיני מסעות שופינג למינהם.

כתוצאה מזה, הם נכנסים למינוס גבוה ולוקחים הלוואה במטרה לכסות את המינוס שהם יצרו – הלוואה כזאת גוררת שרשרת של הלוואות וכניסה לברוך כלכלי גדול.

מבחינתי זאת אחת הסיבות הגרועות להכנס בגללן לחובות, מכיוון שלפני סגירת החובות דרוש שינוי תודעה משמעותי ושינוי הרגלי צריכה משמעותיים – שינויים אלה דורשים עבודה עצמית קשה ואורך רוח.

הסיבה השנייה הנפוצה ביותר היא לקיחת הלוואה לפתיחת עסק – אנשים רוצים להגשים את עצמם ואת החלום הגדול שלהם דרך פתיחת עסק עצמאי, אני אישית בעד החשיבה הזאת אבל גם צריך לדעת לאן נכנסים ואיך מתנהלים כלכלית בכניסה לעסק שמצריך כסף גדול.

אנשים לרוב לוקחים הלוואות לפתיחת עסק, פותחים את העסק ומגלים שלא הכל ורוד כמו שחשבו, העסק לא עובד כמו שחשבו ולא רק שהכסף הראשוני התבזבז אלא גם שיש הוצאות שוטפות שהעסק לא מכסה – ומשם הבור הכלכלי נוצר והוא נחפר במשך כל חודש ונהיה גדול יותר.

שלושת הבעיות המרכזיות בלקיחת הלוואה

1. הקלות שאפשר לקבל הלוואה – הבנקים, חברות האשראי וגם חברות פרטיות נותנות הלוואת בקלות יתרה ואנשים מתפתים לקחת הלוואות כאלה.
2. ריבית גבוהה – הלוואות שניתנות בקלות, גם מתומחרות בהתאם לגובה הסיכון.
   זה שההלוואה ניתנה בקלות לא אומר שמי שנתן אותה לא מכסה את עצמו בריביות גבוהות,להיפך.
3. תקופת ההחזר – התקופות הקצרות אליהן ההלוואות ניתנות וכנגזרת מכך החזרים חודשיים גבוהים. החזרים גבוהים מכניסים את הלווים למינוס מהר ושם הבור מתחיל להיחפר.

המצב כיום הוא שאנשים נהיו נרקומנים של הלוואות – תרבות ה”מגיע לי” הושרשה פה מאוד חזק – “מגיע לי חופשה” מגיע לי אוטו חדש” “מגיע לי להנות”.

אין בעיה להנות, אך צריך שזה יעשה בהתאם ליכולת הכלכלית. כי בסופו של דבר נכנסים לבור שמאוד קשה לצאת ממנו. ישנו חוסר הבנה של התמונה הגדולה – “זה בסה”כ 800₪ בחודש, אני יכול לחיות עם זה” – זה אף פעם לא ככה, ותמיד נזכרים לטפל בבעיה כשכבר מאוחר מדי, כשחוזרים צ’קים וכשחוזרות הלוואות.

יש פתרון לבעיה, ניתן למרכז הלוואות כנגד בטוחה של הנכס ובכך גם להוריד החזר באופן משמעותי, גם לרכז את כל ההלוואות להלוואה אחת לכל מטרה וגם לשלם ריביות יותר נמוכות וגם לפרוס את ההלוואה ליותר שנים כך שזה יקל על ההחזר החודשי ויתן יותר אויר לנשימה.

3 דברים בסיסיים שצריך לבדוק לפני שניגשים למרכוז:

1. שווי הנכס
2. דו”ח יתרות סילוק משכנתא
3. תדפיסים של כל ההלוואות הקיימות

אחרי בדיקה של כל אלה ובחינת כדאיות צריך לבחון גם את ההכנסה החודשית – וברגע שיש כדאיות להתחיל לבנות את התיק.