אחד התהליכים אותם נצטרך לעבור בזמן לקיחת המשכנתא הוא תהליך הבטחונות. בתהליך זה, הבנק מבטח את הכסף שלו מכמה וכמה היבטים – שניים מההיבטים נמצאים בתוך ביטוח המשכנתא.
ישנם 2 סוגי ביטוח שהבנק דורש מאיתנו בזמן לקיחת המשכנתא:
- ביטוח חיים
- ביטוח מבנה
ביטוח חיים
מהי בעצם מטרתו? איך הוא משרת את הבנק? ואיך הוא משרת אותנו כלווים?
קודם כל, הבנק דורש מאיתנו ביטוח חיים מסיבה מאוד פשוטה, הבנק רוצה לשמור על הכסף שלו בכל תרחיש אפשרי כולל (חס וחלילה) מוות של אחד מהלווים. ביטוח חיים למשכנתא הוא אינו במחיר קבוע, המחיר תלוי מאוד בלווה אשר לוקח את הביטוח – במצבו הרפואי, בגילו, בתחום עיסוקו ובמגדרו (בשונה מביטוח חיים רגיל).
מאפיין ייחודי נוסף בביטוח חיים של משכנתא, הוא שככל שעובר הזמן וסכום ההלוואה יורד, אז הפרמיה החודשית יכולה לרדת בהדרגה ביחד עם סכום ההלוואה.
ההבדלים בין ביטוח חיים רגיל לביטוח חיים במשכנתא
אומנם שני הסוגים נשמעים אותו דבר, אבל לא מתנהגים אותו דבר. אחד ההבדלים העיקריים בין שני סוגי הביטוחים הוא המוטבים.
בעוד שבביטוח חיים רגיל, המוטבים של המבוטח הם בני המשפחה (לרוב), בביטוח חיים למשכנתא המוטב הוא הבנק.
ביטוח חיים רגיל נועד לסייע כלכלית לבני המשפחה של המנוח בעת פטירתו, בעוד ביטוח חיים למשכנתא נועד לכסות את יתרת המשכנתא הנותרת בעת המוות ובצורה יותר עקיפה, גם מסייעת למשפחה ולא משאירה אותה עם יתרת ההלוואה.
לסיכום, ישנו הבדל בין שני סוגי הביטוחים (למרות שמם הזהה) ואין להתבלבל בינהם.
ביטוח מבנה
ביטוח מבנה למשכנתא נועד לכסות על המשכנתא שלנו במידה וקורה נזק למבנה כגון: שריפה, שטפונות, רעידת אדמה, סופות או כל אסון אחר.
למעשה, ביטוח המבנה נועד לשמור על ערך הנכס מבחינת הבנק גם במקרי קיצון כשהנכס נפגע או נהרס. הכיסוי הניתן על הנכס במסגרת הביטוח, הוא על כל חלק בנכס שהוא קבוע – כולל מערכות מיזוג האוויר, צנרות, מרפסות, מתקני הביוב והאינסטלציה, מרצפות ועוד.
איך קובעים את מחיר הביטוח? סכום הביטוח נקבע לפי מה שנקרא “ערך כינון” , שנקבע ע”פ כמה פרמטרים כגון:
- שטח הנכס
- מצב הנכס (ישן או חדש)
- רמת המפרט של הדברים שמצויינים למעלה
ערך הקרקע לא כולל את כיסוי הביטוח ולכן צריך לקחת בחשבון שלא כל ערך הדירה מכוסה בביטוח. חשוב גם לזכור שביטוח המבנה לא כולל את התכולה בדירה כגון רהיטים מוצרי חשמל וכו’ ולכן צריך לבטח אותם בנפרד.