בזמן שהריביות בישראל עולות ויורדות כמו מעלית, העובדה הבאה נשארת קבועה: רוב הישראלים מסיימים את החודש במצב של Breakeven (ההכנסות שוות להוצאות) או יותר גרוע בגירעון חודשי שהולך וטופח.
לכן, רוב הישראלים יאלצו לקחת במהלך חייהם הלוואות מגופים בנקאיים או חוץ בנקאיים.
כולנו עדים לאחרונה לשוק ההלוואות שגם בו הריביות גבוהות והמשכנתאות שרק הולכות ומתייקרות ובכך מגיעים לתהום פיננסית שקשה מאוד לצאת ממנה – וכל זה, עוד לפני שהריבית על המשכנתאות צפויה להמשיך לעלות עוד ועוד.
על פי סקר שנערך לאחרונה קרוב ל-40% מהישראלים נמצאים בגירעון שוטף ו/או במינוס, עד כדי כך שלפעמים העשירי לחודש יכול להיות תאריך שקשה לישון בו בלילה, לחלק מהאנשים אפילו בלתי אפשרי.
האבסורד הוא שהבנקים נהיו שמרנים יותר גם בעקבות עליית הריביות וגם כי יוקר המחייה בישראל הולך וגובר ויכולת ההחזר של המשפחות נפגעת מכיוון שהמשכורות נשארות כפי שהן.
סיפור שימחיש לכם את המקרה קרה יום אחד לאלירן בן דוד, בעלים ומנכ״ל מומנטו ייעוץ משכנתאות, בתחילת שנת 2021 בזמן שליווה את אחד מהלקוחות שלו בתהליך לקיחת משכנתא לרכישת דירה ראשונה באחד הבנקים, הוא נחשף לשיחה בין ד׳ – אישה מקסימה כבת 47, גרושה ואם ל-2 ילדים, שמבקשת מהבנק למשכן את הנכס שלה במטרה לאחד את כל ההלוואות שלה – לכדי הלוואה אחת, בפריסה נוחה ובתשלום חודשי שידעה שתוכל לעמוד.
למרבה התדהמה ולמרות העובדה שיכולה לעמוד בתשלום, הבנקאית אמרה לה ״לא״.
למה? בגלל שאותה אישה הייתה גרושה טרייה, עם 2 ילדים, עם נכס שהיא בדיוק קנתה את חציו מהגרוש שלה. אלירן שלא יכל להישאר אדיש חיכה עד שהשיחה ביניהן תסתיים ופגש את אותה אישה מחוץ לבנק.
לאחר מספר שאלות, הבין שהסיבה היחידה באמת שהיא לא קיבלה את המשכנתא, הייתה שהיא פשוט, במילים עדינות… לא הציגה את הסיפור שלה לבנקאית בצורה נכונה ומספיק משכנעת.
באותו רגע הבין שיש עוד עשרות אנשים כמוה, ולכולם מגיע להצליח לישון בשקט בלילה ולהתעורר עם חיוך על הפנים בבוקר. אבל איך עושים את זה כשההלוואות גבוהות, המשכורת לא עולה, המינוס טופח והעשירי לחודש מתקרב?
בשיחה שלנו מול אלירן נמסר:
"כמעט בכל יום אני פוגש את אותם אנשים שפשוט קורסים תחת הנטל ויוקר המחייה ונשאלת השאלה, אם את המשכורת אני לא יכול לעלות איך בכל זאת אני יכול להכניס יותר כסף בכל חודש?
הרבה לא יודעים שבמספר פעולות אפשר להצליח לעמוד בתשלומים הקבועים ואפילו להשאיר עד אלפי שקלים בכל חודש בצד להנאות ו"ימים גשומים" ולפתרון הזה קוראים "איחוד הלוואות".
איחוד הלוואות בישראל
איך כל החובות האלה נערמים? הכול בדרך כלל מתחיל בהלוואה אחת קטנה ותמימה. אתם מגיעים למשרד הבנק ולוקחים את ההלוואה הראשונה שנותנים לכם, העיקר שנותנים, כי אתם ממש צריכים את הכסף באופן בהול.
איפה מתחילה הבעיה? רוב הישראלים לוקחים הלוואה כשהמצב לחוץ והם צריכים כסף באופן בהול ולכן העמלה תהיה גבוה יותר, התשלומים כל כך קשים, שבסוף אתם מוצאים את עצמכם רודפים אחרי ההחזר החודשי ומרוקנים את חשבונות הבנק, חודש אחרי חודש. הפתרון הטבעי אצל רוב המשפחות בשלב כזה, הוא לחזור לבנק ולבקש מימון עם הלוואה (או שתיים או שלוש), שמגיעות עם סט אחוזי ריבית ועמלות משל עצמן.
זה מכניס אתכם למעגל וסיפור שלא נגמר. אז איך עוצרים את הרכבת הזאת?
אלירן המשיך והוסיף: "לבנקים יש אינטרס. כל עוד אתם עומדים בהחזר החודשי, הם ימשיכו לתת לכם הלוואות בודדות בריביות גבוהות, אבל הם לא יספרו לכם שלכל הלוואה או משכנתא יש את העמלות שלה, את הריבית שלה – ושאם תתאימו את סכום ההחזר למידות שלכם ותאחדו את כל ההלוואות יחד אתם תחסכו מאות ואלפי שקלים בחודש, במיוחד אם יש לכם נכס למשכן."
עם הרבה מחשבה וזהירות, ולעיתים קרובות גם ייעוץ מקצועי. חשוב להבין שאיחוד הלוואות כנגד נכס היא דרך מצוינת לצאת מחנק החזר ההלוואות שנוצר לכם בחיים ולחזור לישון בשקט.
איחוד הלוואות מסייע לייצר במשק הבית חוב אחד שקל לספוג, לאמוד ולפקח עליו על בסיס קבוע.
יחד עם זאת, הכרחי לבדוק מה גובה הריביות הנוכחיות שאתם משלמים, כמה אתם קרובים לסיים כל חוב, ואם ההלוואה או המשכנתא שמציעים לכם בכלל משתלמת מבחינת ריבית ויכולה לכסות את כל החובות הקיימים, שכן לעיתים יציעו לכם גובה הלוואה נמוך מדי.
גם בנושא המשכנתאות יש לבחון שאינכם משלמים יותר מדי בהתאם לעלייה בהחזרים החודשיים, ואם כדאי לאחד את ההלוואות תחת המשכנתא בהתאם לעלייה הזו וביחס לקנסות היציאה והפירעון המוקדם שקריטי להתייחס אליהם בקבלת ההחלטה.
האם איחוד הלוואות יכול להוציא אותך ממעגל החובות?
בתגובה לשאלה זו נמסר לנו מאלירן: "כדי להוציא לווה ממעגל ההלוואות צריך שיקרו 2 דברים:
1. הלקוח מבין שבמצב הזה אי אפשר להמשיך
2. לבנות תוכנית מסודרת ומותאמת לאופי הלווה
ברוב המקרים הסיבה שבגינה הלקוח בכלל לקח הלוואה זאת הסיבה שהוא יחזור לקחת הלוואות נוספות והיא שאין ניהול כלכלי נכון של המשפחה.
אנו נמצאים בעולם שכמות הפיתויים לרכוש מוצרים ושירותים נמצאת בכל מקום ובכל זמן ותרבות הצריכה בישראל רק הולכת ועולה. זה מביא אותנו למצב שבו אין תקציב מסודר למשפחה והקלות להוציא כספים הולכת וגדלה במיוחד שבכל מקום כבר הבינו כיצד להתגמש עם תנאי התשלום והחלוקה לתשלומים.
בנוסף לכך, מה שמבדיל אותנו הוא המענה המקיף הכולל פתרון ליציאה מחובות ובניית תוכנית כלכלית והתנהגותית, זה עובד בצורה מאוד יעילה, בשלב הראשון אנו מוציאים את המשפחה מהקושי התזרימי ומצמצמים את החזרי ההלוואות בכל חודש ובכך מאפשרים להם "מרווח נשימה" ואפשרות לחסוך אלפי שקלים בכל חודש, כאשר ברוב המקרים אנחנו מצליחים להוריד 40% מההחזר החודשי עבור סך ההלוואות הקיימות למשפחה.
לאחר שעשינו זאת, יועץ לכלכלת המשפחה מטעמנו בונה למשפחה תוכנית כלכלית מותאמת ומסודרת שתגרום להם לצאת ממעגל החובות ולקבל כלים לשיפור ההתנהלות הפיננסית שלהם ובכך הם יוכלו לנהל שגרת חיים נורמלית ותקינה ואפילו להנות מהכסף שלהם.
זוהי הדרך בה אנחנו מצליחים ב98% מהמקרים למנוע מצב של לקיחת הלוואות נוספות בעתיד לצורכי צמצום החזרים.