מסלול הזכאות: מה הוא ומה היתרונות שלו?

בינואר 2016 קבעה המדינה על התאמת תנאי הלוואת הזכאות לריביות השוק ונקבע מנגנון ריביות חדש, אשר יבטיח כי הלוואות הזכאות אכן יעזרו לציבור הזכאים.

קביעת הזכאות להלוואת זכאות נקבע לפי פרמטרים מסוימים כגון:

• מספר אחים ואחיות
• מספר ילדים
• שנות נישואין מלאות של בני הזוג

לאחר שכלול הנקודות המצטבר בין כל הפרמטרים, נקבע גובה ההלוואה אשר ניתן לקחת במסלול הזכאות, לו יתרונות ייחודיים.

מסלול הזכאות הוא מסלול בריבית קבועה צמודה (קל”צ) למדד המחירים לצרכן. החל מחודש יוני 2016, נקבע שגובה הריבית במסלול הזכאות יהיה נמוך בחצי אחוז מגובה הריבית הממוצעת בשוק לאותה תקופה. כמובן שככל שיש לכם יותר נקודות זכאות (אתם עומדים ביותר פרמטרים מאלו שפירטתי למעלה) – כך הסכום אותו תוכלו לקבל במסלול הזכאות הוא גבוה יותר – ויחסוך לכם המון כסף בטווח הרחוק.

היתרונות של מסלול הזכאות

מעבר לעובדה שגובה הריבית נמוך מהממוצע במסלול הזכאות, ישנם עוד 4 יתרונות מרכזיים, שהופכים אותו לכדאי מאוד ללווה:

1. אין עמלות פירעון מוקדם – כמעט בכל מסלול קל”צ אחר, ישנה עמלת היוון אותה תשלמו במידה ותרצו לפרוע את המשכנתא מוקדם מהמתוכנן. במסלול הזכאות תקבלו פטור במידה ותרצו לפרוע את המשכנתא.
2. השמאות עולה פחות – בדר”כ השמאות אינה מרכיב מהותי בעלויות המשכנתא, אך גם כאן תוכלו לחסוך כמה מאות שקלים.
3. במקרה של מימוש יהיה יותר קשה להוציא אתכם מהנכס – מכיוון שמסלול הזכאות ניתן לכם ע”י המדינה מעניקה ולא ע”י הבנק, אז במקרה קיצון שבו קשה לכם לעמוד בהחזר המשכנתא החודשי והגעתם למצב שבו מנסים לפנות אתכם מהנכס, הבנק יצטרך לקבל גם את אישורה של המדינה לעשות כך (מה שהיא לא ממהרת לעשות בדר”כ על מנת לבוא לטובת הלווה).
4. מקבלים הנחה גדולה יותר בעמלות הפירעון בשאר המסלולים – אמנם לא מקבלים פטור מלא בשאר המסלולים כמו שמקבלים במסלול הזכאות, את ההנחה הזו יכולה להגיע לעיתים לאלפי שקלים של חיסכון במידה ופורעים מוקדם מהצפוי את המשכנתא.