הפתרון נמצא בבית: המשכנתא ההפוכה היא התשובה לבעיות פיננסיות של בעלי דירות בגיל השלישי
לא מעט ישראלים מגיעים לגיל פרישה וההכנסה הקבועה מהפנסיה לא עוזרת להם לסגור את החודש. ההוצאות עולות על סכום הקצבה וכשאין מקור הכנסה נוסף, הם גם נכנסים לחובות. משם זה יכול התדרדר גם לתיקי הוצאה לפועל או הלוואות כבדות שמעמיסים עוד יותר. אחד מהפתרונות האידיאלים לבני הגיל השלישי הוא "משכנתא הפוכה". אז אם לא שמעתם עד עכשיו על המושג – הגיע הזמן שתכירו.
הקשיים והעומס הכלכלי של ישראל 2024 מצריכים פתרונות יצירתיים ומשכנתא הפוכה בהחלט יכולה להוות דרך ליציאה מחובות או עיקולים. הרעיון מאחורי המוצר הוא לאפשר לאנשים מבוגרים לממש את שווי הנכס שלהם ולהמירו לכסף מזומן או תזרים הכנסה, מבלי לאבד את זכות המגורים בנכס. כלומר, למשכן את הדירה שבבעלותם ולקבל סכום גדול שיעזור בכיסוי החוב ושאותו הם יחזירו בתשלום חודשי נוח.
אלירן בן דוד, הבעלים של חברת "מומנטו משכנאות" שמתמחה בין היתר שמתמחה במשכנתא הפוכה, מספר על הכלי הפיננסי שהמון אנשים עדיין לא מכירים "להרבה זוגות בגיל השלישי יש בית בבעלותם והם עדיין לא מצליחים ליהנות ממנו באמת. אחרי שנים של עבודה קשה ותשלומי משכנתא, הנכס כבר שייך להם ב-100%. אבל הכסף שנשאר בבנק לא תמיד מספיק לצרכים שלהם. במקרים כאלו הם רצים לקחת הלוואה בלי ייעוץ, ומקבלים את ההצעה הראשונה שהבנקים נותנים להם. במקום זה, יש להם הזדמנות מעולה לממש את שווי הבית, לתרגם אותו לכסף וליהנות מאיכות חיים טובה יותר".
ואכן, זה הוא כלי פיננסי שמהווה פתרון מצוין, אך לפני שלוקחים משכנתא הפוכה, חשוב לדעת ולבדוק למי היא באמת מתאימה. "יש מספר גורמים ותנאים חשובים ללקיחת משכנתא הפוכה: גיל הלקוח, שווי הבית, וריבית ההלוואה, שעליה כמובן אנו נלחמים ומנסים להקטין עד כמה שניתן". אומר בן דוד ומוסיף "חשוב לדעת שככל שהלקוח מבוגר יותר, כך הוא יקבל סכום גבוה יותר וככל שערך הבית גדול יותר, כך גם סכום ההלוואה יגדל".
במומנטו מעידים על לא מעט לקוחות בגילאי ה-60 שהגיעו עם חובות ותיקי הוצאה לפועל ופתרון בדמות משכנתא הפוכה, היה היעיל והנכון להם "במומנטו אנחנו דואגים לבדוק ולקחת תיקים כאלו רק לאנשים שמתאימים עפ"י הקריטריונים שציינתי. הבית הוא הנכס הגדול והיקר ביותר שלהם. אנחנו מתייחסים לזה בכפפות של משי ומבינים עד כמה זה חשוב והאם כדאי להם. ברגע שאנחנו מזהים שלקוח יכול לעמוד בתשלום החודשי, אנחנו יכולים להשיג לו דרך הבנקים סכום של כ-45% מערך הנכס. בגופים חוץ בנקאיים וחברות ביטוח הסכום תלוי בגיל הלקוח ואנחנו מגיעים למספרים יפים מאוד". מציין אלירן.
למשכנתא הפוכה יש לא מעט יתרונות, כמו זה שערך הדירה יכול להמשיך ולעלות בשוק הנדל"ן הישראלי ולמעשה השווי של הבית בסוף ההלוואה יכול לכסות או להקטין את ההחזר הכולל והריביות. אבל חשוב לדעת, כמו בכל הלוואה ומשכנתא, שיש סיכונים שצריכים להילקח בחשבון מדגיש בן דוד "אנחנו משקפים ללקוחות שלנו את כל ההיבטים וגם את החסרונות, כמו במקרים של ירושה, שהבית עלול עדיין להיות ממושכן, כי הלווה לא הגיע לתשלום האחרון עוד בחייו והיורשים צריכים לקחת בחשבון שהנכס יכול לאבד מערכו עקב קיזוז סכום ההחזר. כמובן שהם לא יצטרכו להשלים זאת מכיסם, כי הבית עצמו הוא הערובה להלוואה, אבל כדאי לדעת זאת. בשל כך, אנחנו גם ממליצים ללקוח לקחת סכום ריאלי שלא יפגע עתידית בבני המשפחה ובערך הנכס".
